Страхование финансовых рисков включает в себя. Страхование финансовых рисков: сущность, основные виды. Возможно ли сэкономить на страховке

1. Основы организации финансов страховщика

В соответствии с задачами функционирования страховой компании ее денежный оборот имеет свои особенности в сравнении с другими финансовыми институтами рынка и включает формирование и использование средств страхового фонда, финансирование собственных затрат по ведению страхового дела (по аналогии со структурой брутто-ставки), инвестирование собственных средств и средств страхового фонда.

Каждый из выделенных элементов денежного оборота средств страховой компании имеет свое социально-экономическое содержание, в связи с чем движение средств на каждом этапе проходит под воздействием различных экономических и юридических факторов.

Так, особенности денежного оборота, связанного с оказанием страховой защиты, определяются принципиальными моментами категории страхования и рисковым вероятностным характером движения платежей, т.е. распределяются по целевым направлениям, заложенным в тарифе. Основой формирования страхового фонда является вероятность ущерба, а основой его распределения - фактический ущерб страхователей. Возможная вероятность несовпадения объема сформированного страхового фонда и потребностей в выплате страхового возмещения влечет за собой основную особенность в организации финансов страховщика: формирование страховых резервов и их инвестирование.

Принцип аккумулирования и последующего распределения значительных денежных потоков предопределяет состав и структуру капитала страховой компании, выделяя в качестве его основной части финансовые ресурсы. Последние чаще всего представляют собой по сути привлеченный капитал, который некоторое время составляет группу временно свободных средств страховщика. Это позволяет обозначить средства, находящиеся в обороте страховщика, как его финансовый потенциал. Финансовым потенциалом страховой компании называются финансовые ресурсы, находящиеся в хозяйственном обороте и используемые для проведения страховых операций и осуществления инвестиционной деятельности.

В момент организации страховой компании первым и базисным элементом является собственный капитал, который в процессе деятельности пополняется за счет различных источников (прибыли, результатов инвестиционной деятельности, эмиссионного дохода). Проведение страховых операций предполагает аккумулирование страховой премии, причем сбор взносов со всех участников страхового фонда сопровождается фактами исполнения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения лишь некоторым из них. Из суммы собранных платежей (страховых взносов) осуществляется погашение расходов страховой компании на ведение дела, заложенных в структуре тарифа.

Финансовый потенциал страховой компании складывается из двух основных частей - собственного капитала и привлеченного, причем привлеченная часть капитала в значительной степени преобладает над собственной. В основе привлеченного капитала лежит совокупная страховая премия, поступившая в страховую компанию за минусом нагрузки, обеспечивающей покрытие расходов на ведение дела. Совокупная нетто-премия представляет собой страховые резервы компании, предназначенные для выплат страхового возмещения (обеспечения).

Права и охраняемые законодательством интересы страхователей обеспечиваются наличием у страховщиков оплаченных уставных фондов, страховых резервов, а также системой перестрахования. ,

Таким образом, основная особенность организации финансов страховщика заключается в формировании страховых резервов и их инвестировании. Данный принцип предопределяет состав и структуру капитала страховой компании, выделяя в качестве его основной части финансовые ресурсы.

2. Финансовые результаты деятельности страховщиков, себестоимость страховых операций: доходы, расходы, прибыль, рентабельность

Страховая компания как любая другая предпринимательская структура извлекает из своей деятельности определенный доход. Доходом страховщика называется совокупная сумма поступлений на его счета в результате осуществления им страховой и иной, не запрещенной законодательством деятельности (табл. 2.1) .

Механизм получения, состав и структура доходов страховых компаний отражают специфику и стратегию каждого отдельного страховщика. В зависимости от источника поступлений они условно делятся на три группы:

доходы от страховых операций;

доходы от инвестиционной деятельности;

прочие доходы, полученные от деятельности, напрямую не связанной со страховыми операциями.

В своей деятельности страховщик несет определенные расходы, связанные с предоставлением страховой защиты своим страхователям. Расходы, обусловленные проведением уставной деятельности и отражаемые в установленном порядке в бухгалтерской отчетности, называются расходами страховой компании. Их можно классифицировать по различным признакам (табл. 2.2) :

по времени осуществления (последовательности финансирования);

по отношению к основной деятельности (связанности со страховыми операциями);

по целевому назначению.

Расходы страховщика в целом составляют себестоимость страховой услуги.

Финансовый результат деятельности страховой компании определяется путем сопоставления ее доходов и расходов за отчетный период.

Показателем результативности деятельности страховой организации является прибыль, определяемая как разница между доходами, полученными при осуществлении страхования, в том числе сострахования, перестрахования, а также инвестиционной и иной деятельности, и расходами на выплату страхового обеспечения (страхового возмещения), на ведение дела, а также отчислениями в страховые резервы, фонд предупредительных мероприятий и гарантийные фонды.

Прибыль в страховании может рассматриваться в двух аспектах:

прибыль как финансовый результат;

прибыль нормативная, или прибыль в тарифах.

Нормативная прибыль представляет собой элемент нагрузки к нетто-ставке тарифа. Это расчетная прибыль страховщика, планируемая по конкретному виду страхования. Нормативная прибыль закладывается в тариф при его расчете, однако в силу вероятностного характера страховой деятельности (и отклонения финансового результата от расчетной величины) окончательный ее размер складывается на основе сопоставления валового дохода с расходами;

при анализе финансово-хозяйственной деятельности страховых компаний особо выделяют прибыль от инвестиционной деятельности.

Показатели рентабельности характеризуют финансовые результаты и эффективность деятельности страховой организации. Они измеряют доходность предприятия с различных позиций и систематизируются в соответствии с интересами участников экономического процесса.

Как количественный показатель рентабельность представляет собой разницу между доходами и издержками, выраженную в процентах. Рентабельность, являясь конечным результатом деятельности предприятия, создает условия для его расширения, развития, самофинансирования и повышения конкурентоспособности.

Таким образом, в процессе функционирования страховая организация несет расходы, специфика которых обусловлена отраслевой принадлежностью, получает различные виды доходов. Разница между доходами и издержками в абсолютном выражении составляет величину прибыли, в относительном - рентабельности.

3. Запасные фонды и резервы страховой организации, их значение и условия использования

Как было отмечено выше, финансовый потенциал страховой компании складывается из двух основных частей - собственного капитала и привлеченного, причем привлеченная часть капитала в значительной степени преобладает над собственной. В основе привлеченного капитала лежит совокупная страховая премия, поступившая в страховую компанию за минусом нагрузки, обеспечивающей покрытие расходов на ведение дела. Совокупная нетто-премия представляет собой страховые резервы компании, предназначенные для выплат страхового возмещения (обеспечения). Страховые резервы - совокупность имеющих целевой характер фондов денежных средств, с помощью которых обеспечивается раскладка ущерба среди участников страхования, а также формируется дополнительный доход от инвестирования.

Страховые резервы отражают величину не исполненных на данный момент времени обязательств страховщика по заключенным со страхователями договорам страхования, и по своему характеру они являются кредитным капиталом.

Итак, для обеспечения выполнения принятых на себя страховых обязательств страховая организация образует из полученных страховых взносов страховые резервы по видам страхования, относящимся к страхованию жизни (математические резервы), по видам страхования, иным, чем страхование жизни (технические резервы). Резервы по страхованию жизни предназначены для расчета со страхователями после окончания срока действия договора или при наступлении страхового события. Для проведения операций по рисковым видам страхования формируются обязательные резервы:

резерв незаработанной премии;

резерв заявленных, но неурегулированных убытков;

резерв произошедших, но незаявленных убытков;

резерв катастроф;

резерв колебания убыточности.

Порядок и условия образования страховых резервов устанавливаются Комитетом по надзору за страховой деятельностью при Министерстве финансов Республики Беларусь.

Страховые резервы исчисляются в национальной или иностранной валюте, в которой страховая организация получила страховые взносы и приняла обязательства по соответствующим видам страхования (перестрахования). Средства страховых резервов не подлежат изъятию у страховой организации, имеют целевое назначение, используются только для страховых выплат и не включаются в стоимость имущества этой организации, приходящегося на долю участника в ее уставном фонде.

Страхование финансовых рисков - это процедуры, посредством которых страховые компании защищают имущественные интересы страхователя при наступлении определённых случаев, представляющих для таких интересов представляют угрозу. Главный инструмент защиты - это денежные средства из специального фонда, который формируется при сборе страховой компанией специальных премий (или взносов) со своих клиентов.

Предприятию, которое страхуется от рисков, гарантируется определённая защита от всех потенциальных угроз, причём как систематических, так и форс-мажорных. Объём, в котором могут быть возмещены убытки, не ограничен ничем. Он определяется оценочной , размерами суммы страховки и уплачиваемого страхового взноса. Можно условно разделить такую услугу, как страхование рисков, по нескольким ключевым признакам.

Основной фактор, по которому можно различать формы страхования, - это добровольность или обязательность процедуры. Поэтому таких форм всего две:

1. Обязательное страхование. Подразумевается, что обязательна данная процедура и для страховщика, и для страхователя. Объектом защиты выступают в случае с предприятиями выступают основные активы. Именно такую защиту в первую очередь нужно понимать как страхование финансового риска, поскольку потеря активов, которые ничем не будут защищены, существенно нарушает стабильность работы предприятия. Таким образом, цель обязательного страхования - минимизировать потерю финансовой устойчивости в тех случаях, когда предприятие по какой-либо причине теряет часть капитала.
2. Добровольно страхование. Подразумевается, что сделку стороны заключают по взаимному согласию и ради взаимной выгоды. Страхователь может использовать добровольные страховые договоры, чтобы избежать известных ему наиболее опасных рисков.

Различные объекты страхования

Объект страхования - это то, что рассматривается в условиях договора как ключевой элемент и влияет на принятие решения о наступлении страхового случая. В понятие «объект» могут входить:

1. Имущество. Как известно из практики, как раз имущественное страхование распространено больше всего. Под имуществом понимаются все материальные и нематериальные активы. Здесь схема сотрудничества сторон предельно проста: страхователь своевременно платит взносы, а страховая компания уплачиваем компенсация согласно договору при наступлении страховых случаев. Заинтересованными могут выступать как представители самого предприятия, так и связанные с ним партнёры и контрагенты, чьи интересы имеют отношение к используемой , оборудованию и прочему имуществу.
2. Ответственность. Речь идёт об ответственности предприятия перед клиентами, партнёрами и прочими лицами, чьи интересы могут пострадать в случае тех или иных действий страхователя (или наоборот - при отсутствии тех или иных действий с его стороны). Страхование ответственности защищает предприятие от ущерба, который может наступить в связи с наступлением такой ответственности (она и выступает страховым случаем).
3. Персонал. Сюда можно отнести страхование жизни и здоровья сотрудников предприятия. Заключаются такие страховые сделки обычно , согласно коллективному договору и персональным трудовым договорам, и являются признаком заботы предприятия о своих сотрудниках.

Помимо всего прочего, страхование финансовых и предпринимательских рисков может проходить:

• в полном объёме (защищает страхователя от негативных последствий страхового случая в полной мере);
• в ограниченном объёме. Здесь речь идёт об ограничении либо по предельной сумме, либо по условиям наступления страхового случая.

Система страхования

В процессе страхования рисков может использоваться одна из следующих систем:

1. Действительная стоимость. Применяется при страховании имущества и позволяет определить страховую сумму как полную сумму понесённого финансового ущерба (в соответствии с оценочной стоимостью имущества).
2. Пропорциональная ответственность. Такая система обеспечивает защиту по отдельным видам рисков. При заключении сделки высчитывается страховой коэффициент выплат, который зависит от отношения страховой суммы к размеру оценочной стоимости объекта страхования.
3. Система первого риска. Здесь используется так называемый «первый риск», то есть ущерб, который будет понесён предприятием при страховом случае, но определяется заранее, при заключении договора. Даже если фактический ущерб будет больше суммы застрахованного «первого риска», возмещена будет лишь указанная сумма.
4. Безусловная франшиза. Под франшизой понимается минимальная часть ущерба, которая не компенсируется страховой компанией. Безусловность означает, что в любом случае страховая сумма выплачивается лишь за вычетом франшизы.
5. Условная франшиза. В этом случае не выплачивается компенсация, если ущерб не превысил размеров франшизы. Если же ущерб оказывается больше размера франшизы, то компенсация выплачивается в полном объёме. Такая система исключает выплаты незначительных сумм при незначительных же страховых случаях.

Виды страхования рисков

Общая картина современной правовой действительности в данной области позволяет выделить следующие виды страхования финансовых рисков:

1. Имущественное страхование. Основу в этом случае составляет договор обязательного страхования, возможности которого могут быть значительно расширены за счёт добровольных решений. К добровольному страхованию можно отнести защиту интеллектуальной собственности, а также страхование всех активов (а не только, например, основного капитала). Можно также прибегнуть к экспертизе для оценки рыночной стоимости имущества и заключить страховой договор с несколькими компаниями для повышения надёжности защиты. Разумно будет также учесть фактор инфляции, особенно при долгосрочных договорах.
2. Страхование расчётов (кредитного риска). Объект страхования - это неуплата или несвоевременная уплата клиентом или партнёром страхователя определённой денежной суммы. Таким страхованием может заниматься само предприятие при заключении договоров.
3. Страхование депозитного риска. Объект страхования - невозврат или неполный возврат денежных сумм, хранящихся на депозитных счетах банков, с которыми работает предприятие. Обычно страховой случай - это ликвидация банка в связи с банкротством.
4. Страхование инвестиций. Здесь совокупность факторов, которые влияют на наступление страхового случая, очень вариативна. Ведь это вообще все факторы, из-за которых может сорваться успех инвестиции. Например, это несвоевременное завершение инвестируемого проекта или его срыв.
5. Страхование косвенного риска. Если страховщик заинтересован во всестороннем сотрудничестве со страхователем, то он может застраховать также расчётную прибыль, лизинговые платежи, не полученную по тем или иным причинам выручку и так далее.
6. Страхование гарантий. Речь идёт о страховании финансовых гарантий, которые должны быть условием использования заёмного капитала в кредитной или иной форме. Как правило, страховой случай - это просрочка или неуплата процентов по пользованию заёмным капиталом.

Конечно, есть и другие виды страхования, но они гораздо более специфичны. Перечисленные на сегодняшний день используются чаще всего.

Понятие страхования определено Федеральным законом <Об организации страхового дела в Российской Федерации> от 27 ноября 1992 г. В соответствии с законом страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Страхование является частью системы финансовых отношений общества, так как связано с формированием и использованием страховых денежных фондов. Предоставление страховой защиты — это вид финансовых услуг, которые производят и продают страховые организации. Вместе с тем страхование имеет ряд особенностей, отличающих его от других элементов финансовой системы.

Во-первых, экономическая природа страховых фондов неоднозначна и по-разному трактуется в разных странах. В экономической теории существуют две альтернативные точки зрения по данному вопросу: амортизационная и перераспределительная. Первая точка зрения является исторически более ранней и естественной. Согласно ей, страховой фонд имеет амортизационную природу. Подобно тому как амортизационный фонд служит для целей простого воспроизводства основных средств, утрачивающих свою потребительную стоимость в результате физического износа, страховой фонд обеспечивает восстановление материальных ценностей общества, утраченных вследствие стихийных бедствий, пожаров, аварий и других рисков. Таким образом, страховой фонд является фондом простого воспроизводства. По этой причине затраты на страхование, так же как амортизационные отчисления, изначально относились на издержки производства.

Никто не ставит под сомнение экономическую природу фондов амортизации, хотя известно, что они реально выполняют функции не только простого восстановления выбывающих основных фондов, но и их расширенного воспроизводства на новой качественной основе. Проблема решается государственным регулированием норм и правил амортизации.

Страховой фонд по своей экономической природе является более сложным элементом воспроизводственного процесса, он более универсален и, на первый взгляд, менее обязателен, чем фонд амортизации. Различия амортизационного фонда и страхового фонда проявляются в следующем:

• предприятие не может нормально функционировать, если не обеспечивает воспроизводство своего основного капитала через формирование амортизационного фонда. Однако страхование фондов предприятия от всякого рода рисков может показаться излишним ввиду вероятностного характера страховых событий;
• амортизация касается только основного капитала, а страхование охватывает все элементы материального богатства как в производственной, так и в непроизводственной сфере;
• амортизационный фонд — это фонд индивидуального воспроизводства, существующий на каждом отдельном предприятии. Страховой фонд не является фондом индивидуального воспроизводства, это всегда коллективный фонд, формируемый многими субъектами, и выплаты из него идут тем, кто попал в соответствующие обстоятельства.

Самой главной особенностью страхования является неочевидность его необходимости для отдельного субъекта. Как следствие, возникла перераспределительная концепция страхового фонда, рассматривающая его как продукт отношений вторичного перераспределения национального дохода.

По мере усиления регулирующих функций государства в экономике оно стало проводить избирательную политику оценки значимости различных частей страхового фонда в процессе общественного воспроизводства и соответствующим образом регулировать финансирование страховых взносов за счет издержек или чистой прибыли предприятий. Аналогичным образом, физические лица имеют разные налоговые льготы по отдельным видам страхования, которые представляются особенно важными для сохранения жизнеспособности домашних хозяйств.

При социализме считалось, что страховые фонды носят исключительно перераспределительный характер, т.е. образуются на основе перераспределения денежных доходов и накоплений, образующихся в процессе первичного распределения национального дохода. Это было вполне естественно в условиях монополии государственной собственности на средства производства, когда предприятия не имели необходимости страховать свое имущество и доходы. В условиях рыночной экономики положение изменилось, назрела необходимость включения страхового фонда в число фондов простого воспроизводства.

С введением гл. 25 Налогового кодекса Российской Федерации значительно расширились возможности предприятий по страхованию своих рисков. Страховые взносы по обязательному и многим видам добровольного страхования имущества с 2002 г. включаются в состав расходов, связанных с производством и реализацией продукции, и учитываются в составе прочих расходов (ст. 263 НК РФ). В расходы на оплату труда включаются суммы платежей работодателей по обязательному страхованию жизни и, с определенными ограничениями, взносы по добровольному страхованию жизни, пенсионному и медицинскому страхованию (ст. 255 НК РФ).

Средства этого фонда расходуются для компенсации ущербов только его участников. Таким образом, страхование основано на предпосылке, что число страхователей, попавших в страховой случай, существенно меньше общего числа участников страхового фонда, регулярно выплачивающих взносы. При этом страхователь имеет право на страховую выплату только при условии наступления страхового случая. В имущественном страховании это означает, в частности, что страхователь не может требовать обратно свои деньги, выплаченные в виде страховой премии в течение многих лет, даже если страховой случай не наступает. Однако даже в этом случае его затраты не напрасны. Он покупает страховую услугу, суть которой двойственна. С одной стороны, это освобождение клиента от риска. С другой стороны, это обязательство страховой компании выплатить страховое возмещение в случае наступления страхового события, вызванного определенными договором причинами.

Особенностью страхования является перераспределение или выравнивание ущерба по территории и во времени. Динамика ущербов неравномерна, ими не затрагиваются в равной степени все территориальные единицы. Это обстоятельство создает возможности раскладки ущербов по территории и расширяет финансовые возможности страхования. Неравномерность наступления ущербов во времени порождает необходимость резервирования части страховых платежей для возмещения чрезвычайных ущербов в неблагоприятные годы.

Для успешного выравнивания рисков страховые организации значительное внимание уделяют обоснованию размеров страховых взносов, уплачиваемых страхователями (страховых премий). Размер страховой премии определяется с учетом вероятности наступления ущерба и его предполагаемого размера. В рамках страховой техники используются такие инструменты выравнивания риска, как страховые надбавки при калькуляции премий, схемы совместного страхования и перестрахования.

Главными предпосылками страхования как финансовой услуги являются:

• наличие рискового сообщества;
• осуществление страховой выплаты только при условии наступления страхового случая;
• страхование только определенных рисков, ущерб от наступления которых подлежит денежной оценке.

Рисковое сообщество — это определенное количество лиц или хозяйственных единиц, подверженных одному и тому же риску. Например, домовладельцы данного населенного пункта образуют рисковое сообщество, находящееся под угрозой риска пожаров, стихийных бедствий и т.д. Лица, принадлежащие рисковому сообществу, являются потенциальными страхователями.

Вторая предпосылка означает, что право на страховую выплату клиент страховой компании получает только при наступлении страхового случая. Это условие точно фиксируется правилами и договором страхования и обеспечивает сохранение страхового фонда в интересах всех его участников.

Третья предпосылка означает, что далеко не все риски могут быть застрахованы. Страхуются только те риски, ущерб от наступления которых можно оценить в денежной форме. Сюда относятся все виды имущественного ущерба и потери дохода. Не страхуются риски, для оценки которых отсутствуют объективные предпосылки.

Страховая деятельность основана на принципах эквивалентности и случайности.

Принцип эквивалентности выражает требование равновесия между доходами и расходами страховой компании. Риск угрожает многим физическим и юридическим лицам, однако лишь немногие из них действительно затрагиваются страховыми случаями. На этом факте основана деятельность страховщика. Выплаты по страховым случаям покрываются из взносов многочисленных страхователей, которые не затронуты данным риском.

Доходы от страховой деятельности складываются из страховых взносов, уплачиваемых страхователями. Расходы представлены страховыми выплатами и затратами на содержание страховой организации. При превышении доходов над расходами компания получает прибыль от страховой деятельности. В обратном случае возникают убытки, которые могут привести к невозможности выполнения обязательств перед страхователями. В принципе страховая компания может допустить временную убыточность отдельных видов страхования, перекрывая убытки другими доходами, в частности от инвестиционной деятельности. Соблюдение принципа эквивалентности зависит от степени обоснованности страховых премий и реальной динамики ущербов.

Принцип случайности состоит в том, что страховаться могут только события, имеющие случайный, непредвиденный характер. Понятие случайности означает, что, хотя исходя из жизненного опыта с наступлением данного события, необходимо считаться, в каждом отдельном случае неизвестно, будет ли вообще иметь место данное событие или в какой момент времени оно наступит.

Не страхуется преднамеренно осуществленное действие, потому что в нем отсутствует принцип случайности. Поэтому, например, в случае поджога лицо, застраховавшее дом и уличенное в поджоге, не получит страховой выплаты. Напротив, ущерб, связанный с небрежностью, но не преднамеренностью, страхуется, так как касается многих, но только с немногими действительно случается.

Не страхуются события, которые угрожают многим и затрагивают всех, например в случае войн, гражданских волнений, радиационных заражений и др.

Поскольку страхуются случайные события, то для успешной страховой деятельности важно правильно оценить степень риска, т.е. вероятность наступления страхового события и ожидаемую величину ущерба. Это необходимо для расчета страховой премии. Чтобы оценить степень риска, необходимо исследовать закономерности наступления случайных событий. Основополагающее значение при этом имеет закон больших чисел. Суть его состоит в том, что оценка вероятности наступления события тем надежнее, чем больше число наблюдаемых случаев. Практика страхования опирается, таким образом, на математическую статистику и теорию вероятности. Для правильной оценки рисков страховщики ведут собственные статистические наблюдения, пользуются официальными статистическими данными, создают специальные исследовательские центры.

Практически любая предпринимательская деятельность предполагает возможность формирования существенных финансовых потерь, которые возникают из-за специфики, а также из-за особенностей конкуренции. Также существует немало внешних факторов, которые также могут привести к критическим ситуациям. Опасность финансовых потерь очень значительна, поэтому, нужно грамотно подойти к процессу оценки рисков, а также к возможности получения полиса.

Финансовый риск в данном случае представляет собой своеобразную вероятность формирования ущерба, который может возникнуть в результате проведения определенных операций, кредитной или же биржевой деятельности, при совершении различных операций с ценностями и пр. То есть, вся структура работы предпринимательства основана на том, что приходится бороться с определенными рисками, и некоторые риски не являются оправданными, но являются необходимыми для активного развития. И если были приняты неправильные решения, то предприниматель может получить серьезный убыток. Причем, практика показывает, что нередко такие убытки становятся причиной закрытия предпринимательской деятельности в целом. Сегодня можно избежать таких негативных факторов посредством страхования.

Страховых компаний появилось сегодня достаточно существенное количество. Но нужно учитывать, что не все они имеют лицензию на осуществление деятельности в области страхования рисков по финансовым потерям. Поэтому, нужно первоначально оценить все предложения в области страхования, а также оценить приоритеты того или же иного сотрудничества. Учитывайте также то, что следует грамотно и правильно определить те риски, которые в действительности могут случиться при вашей предпринимательской деятельности. Многие предпринимательские факторы имеют узкоспециализированную направленность. Вы должны понимать, что нет никакой необходимости приобретать комплексный полис, который в своем составе будет содержать описание всевозможных рисков. Вы можете использовать конструкционную форму страхования, которая предполагает выбор четко определенных рисков и оплату тарифов по ним.

Вопрос оформления страхования финансовых рисков сегодня все чаще встает при получении крупных сумм кредитования. Многие финансовые лица понимают, что жизнь является весьма многогранной и нестабильной, именно по этой причине беря кредит на существенную сумму и на значительный срок не всегда можно быть уверенными в том, что средства будут выплачены своевременно. Поэтому сегодня все более актуальным и востребованным является услуга страховых компаний по предоставлению полисов на страхование финансовых рисков.

Основой любого страхования является составление специализированного договора. В данном документе должны отражаться все выбранные вами риски, которые должны быть описаны достаточно детально. Также будет указана стоимость полиса и сумма, которую вы сможете получить в качестве страховых выплат при наступлении случая, определенного данным документом.

Что такое страхование финансовых рисков?

Чтобы в полной мере разобраться с понятием, нужно в первую очередь определить, что собой представляют финансовые риски. По своей сути, это риски, которые связаны с проведением операций денежного характера. Например, если вы осуществляете процесс приобретения товара на реализацию, то создается финансовый риск, так как товар может быть не продан, могут быть потери в связи с истечением срока годности, цена может быть снижена, и формируется риск утери выгоды. То есть, в данной ситуации неизвестно, будут ли вложенные средства возвращены в принципе, а также будет ли данная операция носить определенную прибыль.

Если же рассматривать данный риск с позиции страховой компании, то формируется объяснение рисков, которые возникают в связи с определенной деятельностью, с учетом использования денежных средств. Но, сразу же скажем о том, что сегодня есть услуга страхования как для предпринимателей, так и для физических лиц. Ведь физические лица также осуществляют определенные финансовые операции, которые могут сочетаться с определенными рисками. И в таком случае, использование услуг страховой компании позволяет устранить возможность финансовых потерь.

Можно сказать, со значительной уверенностью о том, что любые манипуляции, которые изначально связаны с денежными средствами или же определенными ценностями, могут нести в себе потенциальные риски для бюджета. Если операции предполагают серьезные финансовые инвестиции, то их рационально страховать. Так как в случае, если формируется определенный ущерб, он будет компенсирован за счет выплат страховой компании.

Страхование финансовых рисков - это достаточно актуальная в настоящий момент услуга, посредством которой предприниматели и физические лица имеют возможность грамотно осуществить защиту своих финансовых и имущественных интересов. В качестве основы такой защиты выступает страховой полис, который выдается на основании подписания договора. В договоре четко фигурируют все данные, которые касаются вопроса страховых рисков. Если ситуация, которая формирует убыток соответствует описанным рискам, осуществляется выплата. При этом страховая компания оставляет за собой право проведение специализированного расследования и изучения ситуации, с целью получения объективной информации о наступлении риска.

Обязательно скажем о том, что в нашей стране данный вид страхования четко определяется нормами законодательства. Тут указываются все важные нюансы по определению главных инструментов, формируется указание на то, как именно должен быть составлен договор, а также указывается, какие именно страховые компании имеют право предоставлять услуги по такому виду страхования.

Страховые риски также определяются законом в общем описании, что же касается полисов, то в них данные риски четко определяются в зависимости от желаний клиента. При подписании договора сотрудничества со страховой компанией непременно нужно следить за тем, чтобы все страховые риски были описаны крайне детально, ведь от этого зависит рациональность приобретения полиса в целом.

Несколько слов необходимо сказать о том, что сумма возмещения базируется на основании ряда факторов. Это может быть значение оценочной стоимости объекта, который страхуется, также это может быть четко определенная сумма, которая названа клиентом в процессе оформления договора. Получить полис по защите рисков финансового характера могут как юридические, так и физические лица.

Если страхование таких рисков для юридических лиц существует достаточно давно, то предложение таких вариантов защиты для физических лиц - сравнительно новая услуга, которая сегодня стала очень актуальной и востребованной. Ведь многие граждане посредством такого страхования в действительности получают неоспоримо значительные параметры надежности финансовых сделок и операций.

Достаточно актуальной сегодня является услуга страхования рисков дольщиков. Все дело в том, что инвестиции средств в различные проекты - это возможность получить быстрый процесс финансового роста. Тем не менее, инвестиционная деятельность сопряжена с достаточно существенным количеством различных рисков. Нередко дольщики теряют свои средства, не получая ничего взамен. Чтобы избежать такой ситуации непременно нужно обратить свое внимание на страхование рисков. Конечно же, страховка обойдется недешево, но все же она станет определенным гарантом надежности будущего.

Инструкция оформления страховки на финансовые риски

Шаг 1: Выбор компании для страхования

Сегодня очевидным является тот факт, что данный аспект будет самым главным. Не стоит считать, что оформить страховку по данному направлению можно повсеместно. Не все существующие компании имеют лицензию на предоставление таких услуг. Кроме всего прочего, вы должны понимать, что страховка направлена именно на исключение возможных негативных последствий, и если вы не уверены в том, что выплаты будут произведены той или же иной компанией, то от услуг сотрудничества лучше отказываться.

Обязательно оценивайте срок работы. Компании, которые проработали по данному направлению более десяти лет вызывают серьезное доверие. Ведь если в течение такого значительного периода времени фирма смогла правильно балансировать с выплатами и получаемой прибылью, это говорит о серьезном опыте.

Шаг 2: Выбор направления страхования

Осуществляя выбор программы полиса, нужно учитывать все нюансы оценки страховых рисков. Также обязательно нужно будет определить сам объект страхования и срок действия договора. Изучите все специфические условия. Как правило, современные компании предполагают реализацию готовых программ. Они основаны на самых распространенных рисках. С другой стороны, есть возможность составить перечень тех же рисков самостоятельно. Естественно, второй вариант является более предпочтительным, так как именно он способствует формированию невероятно шикарных возможностей. Разница стоимости между базовым пакетом и конструкционным - невелика. Именно по этой причине многие специалисты рекомендуют отдавать предпочтение полноценной программе.

Шаг 3: Предоставление документов

Сразу же поинтересуйтесь у агента компании, какие именно вам потребуются документы для полноценного страхования. Чаще всего список устанавливается минимальный, чтобы обеспечить клиентов максимальным комфортом. Но, вопрос страхования финансовых рисков является весьма многогранным. Поэтому, многие современные компании могут потребовать более существенное количество документов, чтобы минимизировать свои риски. Ведь в данной сфере сегодня активно процветает мошенничество со стороны клиентов.

Шаг 4: Составляем заявление и анкету

В компании вам предоставят возможность составления заявления или же анкеты. По сути, вы предоставляете личные данные, которые вводятся в специализированную форму. Если вы осуществляете удаленное составление заявления, то все данные вам нужно будет вносить самостоятельно. Поэтому, следует грамотно проверять все указанные данные. Ведь опечатки и ошибки могут привести к плачевным результатам в дальнейшем.

Шаг 5: Определение рисков и расчет тарифной ставки

Практически все современные компании имеют собственный представительский ресурс, посредством которого можно будет осуществить процедуру предварительного расчета ставки на основании данных, введенных в специализированную форму. При расчете ставки очень важное значение имеет список страховых рисков. Тут нужно быть крайне внимательными. Многие стараются вовсе не заморачиваться таким процессом, отдавая предпочтение полному комплекту рисков. Другие же анализируют свою деятельность и реально возможные риски, после чего, составляют их список, и на основании этого производят расчет ставки.

Шаг 6: Заключение договора

Основным документом страхования, который определяет все важные нюансы и моменты, особенности выплат и пр., является договор. Именно в нем указываются все основные и важные пункты, которые должны быть крайне внимательно изучены клиентом. Тут же обязательно определяется тарифная сетка и окончательная стоимость услуг. Формируется детальное описание структуры выплат.

Шаг 7: Оплата услуг

После того, как вы изучите документ, вы сможете произвести оплату услуг. Сразу же уточните в компании, как вы можете это сделать. Крупные фирмы предлагают всевозможные варианты оплаты, включая оплату посредством электронных систем.

Шаг 8: Получаем все документы

Копию договора, а также сам полис предоставляют в компании уже после подписания договора и оплаты услуг. Сразу же проверьте полис на соответствие установленным требования к образцу документа.

Виды финансовых рисков по страхованию

В нашей стране определяется два основных вида страхования финансовых рисков:

• Обязательный;
• Добровольный.

В первом случае определяется, что некоторые компании обязаны страховать риски своих клиентов, с учетом того, что клиенты инвестируют финансовые средства в деятельность компании. Речь идет в частности о долевом строительстве. Тут страхование является обязательным и без оформления полиса компания просто не может осуществлять деятельность по привлечению финансовых потоков от клиента.

Что касается добровольной формы, то тут человек все для себя решает самостоятельно. Никто не заставляет его осуществлять страхование, тем не менее, осознание возможных негативных потерь движет потенциальным клиентом, который выбирает возможность предотвращения рисков посредством приобретения полиса. В данной случае, современные страховые компании способны предоставить широкий ассортимент различных полисов с различными рисками и параметрами цены.

• Страхование финансовых гарантий. По своей сути, это специализированный вид поручительства. Компания, которая осуществляет страхование, выступает определенным гарантом сделки и определяет исполнение финансовых обязательств, которые четко определены договором сделки. Такие договора подписываются между заемщиком и инвестором. Полис можно приобрести на выплаты по арендным, лизинговым сделкам, различным видам расчетов по поставленному товару, технике, оборудованию, по предоставлению кредита и пр.;
• Защита рисков кредитного типа. Очень актуальные полисы. Все дело в том, что при оформлении кредитования на весьма крупную сумму, человек понимает, что существует вероятность отсутствия выплат из-за каких-то жизненных ситуаций. Но, кредит никуда не пропадет, его все равно нужно будет выплачивать. И чтобы предотвратить негативные последствия отсутствия выплат, человек приобретает полис. Если по каким-то причинам заемщик не сможет выполнить свои обязательства по кредитованию, то сработает полис и выплаты осуществит страховая компания;
• Инвестиционные риски и их защиты. Инвестиции способны помочь человеку получить невероятно значительные параметры прибыли при минимальном вложении времени и сил. Сегодня данная деятельность стала невероятно актуальной и востребованной, так как инвесторы могут в течение минимального количества времени заработать больше, чем предприниматели за года. В тоже время, такая деятельность сочетается с серьезными рисками. Именно по этой причине полисы страхования инвестиционных рисков сегодня приобрели достаточно высокие рейтинги актуальности;
• Защита активов в виде имущества. Сегодня есть возможность защитить материальные и нематериальные активы. А страхователем может стать любое лицо. В основе таких программ лежит определение фактической стоимости, на основании чего рассчитывается и тариф;
• Депозитные риски и их страхование. Депозиты сегодня стали актуальным банковским продуктом. Система их страхования основана на комплексной мере защиты от различных рисков. Например, формируется описание риска в виде убытков от банкротства банка или же аннулирования его лицензии. Также выплаты можно будет получить даже в том случае, если был введен мораторий на удовлетворение требований клиентов. Процедура страхования осуществляется специализированным агентством, которое было образовано еще в 2003 году. С каждого открытого счета банк осуществляет определенные отчисления от процента получаемой прибыли. При наступлении четко установленных страховых случаев, клиент получает выплаты полной суммы депозита.

Страхование предпринимательских рисков - это очень важный этап защиты интересов современных бизнесменов. В определенных случаях законодательство предусматривает обязательные мероприятия по страхованию, в других приобретение полиса осуществляется на добровольных началах.

Самое главное то, что приобретение полиса позволяет предупредить снижение уровня финансовой устойчивости. Поэтому, добровольное страхование с каждым днем становится все более востребованным.

Как формируется стоимость полиса?

Компании страхового формата могут предоставить стандартные варианты полисов, которые предусматривают комплексную защиту по четко определенному направлению. Например, при страховании депозита комплексный полис предполагает получение защиты от рисков, связанных с любым прекращением деятельности банка, с определенными нюансами, которые касаются запрета на выдачу финансовых средств клиентам и пр. Но, человек может использовать вариант оформления страховки на основании собственных предпочтений по рискам.

Это значит, что в первую очередь на стоимость полиса будет влиять количество рисков, которые в нем будут указаны. По сути, чем больше рисков, тем более существенной будет окончательная стоимость.

Срок оформления полиса также имеет немаловажное значение. Все дело в том, что краткосрочные полисы несут в себе минимальные риски для страховой компании. Именно по этой причине формируется возможность рассчитывать на минимальные тарифы. Если срок полиса будет более существенный, это повышает риск возникновения страховой ситуации и стоимость возрастает. Но, если клиент все время использует услуги конкретной фирмы по страхованию, он будет считаться постоянным, и ему будут предложены интересные программы со скидками и акциями.

Существуют масса нюансов, которые имеют важное значение на окончательное формирование стоимости страхования. Они все учитываются при работе с клиентом, после чего, агент рассчитывает основную стоимость. Данную стоимость вы можете рассчитать и самостоятельно. Практически все ведущие компании имеют представительский сайт, на котором размещается специализированный калькулятор расчета тарифов. На основании использования такого калькулятора формируется возможность предварительно узнать, сколько будет стоить именно ваше конкретное страхование.

Важные моменты и нюансы страхования финансовых рисков

Мы предлагаем вам изучить список советов, которые позволят вам в дальнейшем получить приоритеты выгодного сотрудничества со страховой компанией:

• Вы можете сократить количество рисков, указанных в полисе, что по сути, станет основой серьезного сокращения цены. Тем не менее, не забывайте о том, что если какие-то риски не будут определены полисом, то вы не сможете получить выплаты, так как будет считаться, что ситуация, описанная условиями договора - не наступила;
• Старайтесь отказаться от сотрудничества с теми фирмами, которые только начали свою профессиональную деятельность. Не факт, что они смогут устоять в сложных конкурентных и экономических условиях, а значит, не стоит и рисковать;
• Если вы уже пользовались такими услугами, то лучше всего не менять компанию, так как постоянное сотрудничество может гарантировать вам существенные скидки. По сути, практически все компании имеют разработанную структуру взаимодействия с постоянными клиентами. В итоге, ваша экономия может составить до тридцати процентов от первоначальной стоимости полиса;

• Помните о том, что наличие положительной истории страхования станет основой использования минимальных тарифов. Если же при изучении вашей истории окажется, что страховые ситуации наступают систематически, то в данном случае будет использован максимальный тариф расчета стоимости полиса. Так как есть значительная вероятность, что компании все же придется осуществлять выплаты;
• Следите за всеми акциями, которые предлагает компания, с которой вы сотрудничаете. Например, такие компании нередко предлагают возможность получения пятидесятипроцентной скидки в том случае, если клиент приводит на страхование своего друга. Посредством такой акции вы сможете получить перспективы поистине существенной экономии.